a Les prêts standard et les marges de crédit représentent deux méthodes d'emprunt différentes pour les entreprises et les particuliers. Les prêts typiques peuvent inclure des hypothèques, des prêts étudiants, des prêts automobiles ou des prêts personnels; il s'agit d'une extension ponctuelle du crédit qui a tendance à être remboursée par versements périodiques et constants. Lesdifférences entre les deux types de crédits à la consommation sont souvent méconnu du grand public. En effet, les taux d'intérêt des crédits personnels (plus sains financièrement pour les consommateurs) n'étant pas assez élevés et donc pas assez sécurisants pour les établissements de crédit, ces même établissements ne proposent souvent que des crédits Simulezvotre prêt. 1. Je décris mon projet, 5 minutes suffisent. 2. réponse adaptée. 3. Je bénéficie d'un suivi personnalisé gratuit et sans engagement. « Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, Lecrédit renouvelable Cofidis sert à financer vos petits projets allant de 500 à 6 000€. Il est souscrit pour une année et reconductible sur proposition du prêteur. Sa durée de remboursement maximum est plafonnée à : 36 mois (3 ans) pour les crédits de moins de 3 000€. 60 mois (5 ans) pour les crédits de plus de 3 000€ (4). Toutsavoir sur le crédit : prêts personnels et crédits renouvelables (Août 2022) Tout savoir sur le crédit : prêts personnels et crédits renouvelables (Août 2022) Table des matières: a: En termes de base, le crédit renouvelable est un type spécifique de ligne de crédit. Une ligne de crédit et un crédit renouvelable sont des arrangements financiers conclus entre qa5g. Grâce à notre newsletter, déchiffrez en 2 min l’actu écoRejoignez plus de 40 000 abonnésVotre inscription a bien été prise en compte Crédit renouvelable et prêt personnel comment faire son choix ? Choisir entre crédit renouvelable et prêt personnel dépend tout d'abord de la nature de vos besoins. Ces deux moyens de financement permettent d'obtenir une somme d'argent, sans justificatifs, mais à des conditions de remboursement et à des taux différents. À noter qu'un crédit doit être remboursé, il faut donc être très attentif à votre capacité d'endettement. Le prêt personnel Le prêt personnel est davantage destiné à financer un projet bien défini. En effet, c'est la formule la plus adaptée pour vous offrir un voyage, financer un mariage ou acheter une voiture. Vous êtes d'emblée fixé sur les modalités de remboursement grâce à un tableau où sont répertoriées les mensualités dues jusqu'au remboursement total du crédit. Dès que vous souscrivez à un prêt personnel, et que les fonds sont débloqués le processus de remboursement s'enclenche. Pour plus d'informations sur le prêt personnel, rendez-vous sur le guide d'Empruntis. Le crédit renouvelable Le crédit renouvelable propose, quant à lui, une autre mécanique. Il permet d'avoir à disposition une somme d'argent convenue au départ avec votre organisme prêteur, que vous pouvez retirer lorsque vous en éprouvez le besoin. C'est donc une solution dite d'appoint, puisque vous pouvez y souscrire pour obtenir une somme d'argent disponible à tout moment. Après souscription au crédit renouvelable et si vous n'utilisez pas l'argent, le prêt ne vous coûtera rien. Cependant, cette opération a un prix. Lorsque vous utilisez cette ligne de crédit, vous actionnez automatiquement le prêt et au moment de le rembourser, les taux d'intérêts peuvent aller de 16% à 20%, tandis que le prêt personnel, lui, est compris entre 3 et 10%. Le crédit renouvelable est une solution de financement qui reconstitue les fonds que vous avez utilisés au fur et à mesure de vos remboursements. C'est pourquoi ce type de prêt est également appelé crédit reconstituable. Attention cependant à ne pas tomber dans la facilité qu'offre cette solution de financement, car une mauvaise gestion peut entraîner un surendettement. Pour plus de détails, consultez le guide du crédit d'une réserve d'argent ? Le crédit renouvelable, également appelé crédit permanent ou crédit revolving, permet à l’emprunteur de disposer d’une somme d’argent réutilisable au fur et à mesure de son remboursement. Il peut servir à financer n’importe quel bien ou service et peut être assorti d’une carte de crédit. C’est une solution de financement très souple puisqu’elle permet de disposer en permanence et de façon totalement libre, d’une certaine somme d’argent. Le crédit permanent est particulièrement adapté aux petits projets. Il est non affecté avec une réserve qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Table des matières1 Le crédit revolving Comment ça fonctionne ? Montant et durée du crédit renouvelable2 Les avantages du crédit renouvelable3 Comment obtenir un crédit revolving ? Où le souscrire ? La démarche à Quels justificatifs fournir ? Le cadre légal du crédit revolving4 Comment rembourser son crédit renouvelable ?5 Comment arrêter son contrat ?6 Quels sont les risques du crédit renouvelable ? Des taux dintérêts élevés7 La procédure de rachat du crédit renouvelable8 FAQ9 Notre avis sur le crédit renouvelable Le crédit revolving en ligne est un crédit à la consommation qui permet de faire face à un besoin ponctuel de trésorerie. A la différence du crédit affecté, il n’est pas lié à un achat particulier. C’est une trésorerie que l’emprunteur utilise comme il le souhaite. Les banques, les organismes de crédit, certaines grandes surfaces le proposent et il est souvent associé à une carte de crédit ou de fidélité. Une réserve d’argent est mise à la disposition de l’emprunteur. Ce dernier peut l’utiliser à tout moment, en totalité ou en partie. Lorsque qu’il pioche dans la réserve, l’emprunteur doit rembourser la partie du capital utilisée et les intérêts. La réserve d’argent est ainsi reconstituée et peut être de nouveau utilisée. Le taux d’intérêt est variable et souvent élevé. La somme empruntée peut être utilisée via des virements sur le compte personnel, l’éventuelle carte de crédit ou des retraits d’espèces dans les distributeurs de billets. Montant et durée du crédit renouvelable Le montant emprunté dépend des revenus, des autres crédits en cours, du taux d’endettement de l’emprunteur. Ce sont les responsables de l’établissement financier prêteur qui examinent le dossier et établissent le montant de la somme pouvant être prêtée. Il doit être supérieur à 200 euros et inférieur à 75 000 euros. Un crédit renouvelable fait l’objet d’un contrat entre l’organisme prêteur et l’emprunteur dont la durée sera d’un an avec une reconduction possible chaque année. Le prêteur aura d’ailleurs la possibilité, avant toute proposition de reconduction du contrat, de s’informer sur les différents incidents de paiement qu’aurait rencontré l’emprunteur au cours de l’année écoulée. Il devra également procéder à la vérification de la solvabilité de l’emprunteur tous les 3 ans dans le cas d’un crédit d’un montant supérieur à 3000 €. De même, trois mois avant l’échéance annuelle du crédit renouvelable, l’organisme prêteur a l’obligation de notifier à l’emprunteur l’intégralité des conditions de reconduction du contrat ainsi que la procédure en vigueur en matière de remboursement des sommes dues. L’emprunteur aura la possibilité de s’opposer aux modifications proposées dans les 20 jours suivants la prise de connaissance des nouveaux termes du contrat. En ce qui concerne la durée de remboursement du crédit renouvelable, il est important que souligner que la loi impose, depuis 2011, des durées maximales de remboursement selon le montant du crédit. Cette durée ne pourra être supérieure à • 36 mois pour un crédit renouvelable inférieur ou égal à 3000 € • 60 mois pour un crédit dépassant les 3000 € A noter que l’assurance souscrite à l’occasion du prêt et les cotisations afférentes ne peuvent justifier un dépassement de ces durées maximales légales. Les avantages du crédit renouvelable Obtention rapide d’une somme d’argent accessible à tout moment avec une réserve reconstituable par remboursement Rythme de remboursement adaptable. Il est possible de rembourser à tout moment sans indemnité Simplicité d’emploi puisqu’il se recharge avec les remboursements. Le financement reste libre et autonome Les mensualités dépendent de l’utilisation de la réserve Contrat résiliable à tout moment Où le souscrire ? Tous les établissements financiers proposent ce type de crédit. On a même vu chez Barclays, un prêt immobilier rechargeable, construit sur le même principe. Que vous soyez dans une banque en ligne, que vous passiez chez Financo ou Cofidis, que vous soyez client du Crédit Agricole, de la BNP Paribas, vous trouverez un prêt renouvelable à votre disposition. Il reste aujourd’hui encore le prêt le plus souple et le plus libre. Mais, comme toujours, les financiers savent nous rappeler que la liberté à un prix… La grande nouveauté, celle qui court les rues et les sites internet, c’est l’adossement de cartes de crédits sur des prêts renouvelables. Il s’agit du même principe de fonctionnement de base que la Carte Zéro, par exemple. La démarche à suivre Régi par le Code de la Consommation, le crédit renouvelable et son obtention s’articulent en différentes étapes à connaître • La souscription du prêt • La mise à disposition des fonds • Le renouvellement annuel du contrat de prêt • L’évaluation de la solvabilité de l’emprunteur • La suspension ou la résiliation du contrat Le crédit renouvelable est soumis à une législation identique à celle des autres crédits à la consommation, qu’il s’agisse notamment des délais de rétractation, des assurances ou encore des offres préalables. Avant toute souscription, l’organisme prêteur peut consulter le FICP Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers afin de détecter des difficultés de remboursement sur d’autres crédits souscrits par le demandeur. Concernant la mise à disposition de fonds, l’emprunteur est en droit de demander leur déblocage partiel ou total. Enfin, en matière de suspension et de résiliation du crédit, en l’absence de modification au cours de son exécution, le prêt s’achèvera automatiquement à l’issue du remboursement de l’ultime échéance. Dans le cas où le crédit n’a pas été utilisé au cours de l’année, ce dernier sera suspendu de fait. Si l’emprunteur souhaite à nouveau recourir à ce type de crédit, il devra effectuer une nouvelle demande. Point important Au cours de la période de suspension ou dans le cas d’une non-reconduction de contrat, l’emprunteur procédera obligatoirement aux remboursements des montants du crédit ayant été utilisés. A l’issue d’un an de suspension, le contrat de crédit renouvelable sera définitivement résilié. Quels justificatifs fournir ? En règle générale, 3 justificatifs vous sont demandés Un justificatif de domicile Un avis d’imposition Le dernier bulletin de salaire L’avantage principal, c’est que vous n’avez aucun justificatif à fournir quant à l’utilisation que vous ferez de la somme. Vous en faites ce que vous voulez, quand vous le voulez, tant qu’il reste de l’argent sur la réserve. D’une banque à l’autre, les montants alloués sur les réserves d’argent peuvent être limités. Les spécialistes du prêt à la consommation en ligne, comme Sofinco ou Cetelem, ne dépassent que rarement des sommes autour de 6 000 €. Mais des banques établies n’ont aucun scrupule à proposer des réserves d’argent de 20 000 €, voire plus encore. Le cadre légal du crédit revolving S’il est souvent appelé crédit permanent, credit revolving ou crédit reconstituable, la réglementation impose de le désigner comme un crédit renouvelable » dans les documents contractuels. Le crédit revolving sans justificatif doit toujours rester le choix du souscripteur. Quand la somme empruntée est supérieure à 1 000 euros, la banque doit obligatoirement lui proposer de souscrire un crédit amortissable. C’est la loi Lagarde qui impose aux prêteurs de proposer une alternative en crédit amortissable en même temps que l’offre de crédit revolving. De plus, elle stipule qu’un prêt renouvelable non utilisé pendant 12 mois est suspendu automatiquement. Le remboursement du crédit renouvelable rapide ne commence qu’à partir du moment où une partie ou la totalité de la somme est utilisée. Ce remboursement ne concerne que les sommes dépensées et non la totalité de la réserve. Les conditions de remboursement sont fixées lors de la signature du contrat. Tant que l’emprunteur ne touche pas à la réserve, il n’a rien à payer. Dès qu’il utilise une somme, les intérêts sont calculés immédiatement sur la base de ce montant utilisé. L’emprunteur a le choix entre différents rythmes de remboursement en optant pour des mensualités plus ou moins élevées. Dans tous les cas, le montant de l’échéance est strictement réglementé. Quel que soit la somme totale empruntée, l’échéance ne peut être inférieure à 15 euros et elle doit permettre de rembourser une partie du capital. Le plus souvent, les intérêts sont calculés chaque mois mais il est impossible de connaitre le coût total du crédit lors de sa signature. Ce coût va en effet dépendre de l’utilisation de la réserve et du taux variable. Chaque mois, l’établissement financier doit envoyer un relevé avant le paiement de la mensualité. Ce relevé doit renseigner sur la fraction du capital disponible, sur le montant de l’échéance dont la part correspondant aux intérêts, sur le taux de la période, de la possibilité de payer tout ou partie du montant restant dû, de la possibilité de demander la réduction de la réserve de crédit, la suspension du droit à l’utiliser ou la résiliation du contrat. Il doit aussi mentionner une estimation du nombre de mensualités restantes. Quand l’emprunteur souhaite arrêter son contrat, il doit rembourser les sommes restant dues aux conditions précisées lors de la signature. Il est tout à fait possible de rembourser la totalité ou une partie du crédit revolving avant l’échéance prévue au contrat. Ce remboursement anticipé n’entraine pas de pénalités et permet, au contraire, de réduire le coût total du crédit réduit. En remboursant le capital restant en avance, il n’est pas nécessaire de payer les intérêts qui auraient dû s’échelonner sur les mensualités à venir. Il est aussi possible de faire un remboursement partiel pour reconstituer en partie la réserve ; les mensualités ne sont pas modifiées mais elles sont moins nombreuses. Que le crédit soit remboursé par des mensualités ou par anticipation, le contrat ne s’arrête pas avec le paiement total. La réserve d’argent est simplement reconstituée et peut être de nouveau utilisée. Il reste conclu pour une durée d’un an reconductible chaque année. Quels sont les risques du crédit renouvelable ? Le crédit revolving est simple à utiliser, c’est un crédit renouvelable sans justificatif d’utilisation des sommes et avec des mensualités peu élevées. Toutefois, l’emprunteur doit faire preuve de vigilance car ce type de crédit renouvelable en ligne est la cause de nombreux surendettements. Cette réserve d’argent à rembourser est assortie de taux élevés. Elle est disponible en permanence et peut conduire à des abus et à un surendettement. Il ne faut pas piocher dans cette réserve sans vérifier le montant de la somme à rembourser. Les intérêts sont rapidement élevés. Il peut être tentant d’avoir plusieurs crédits renouvelables en même temps ce qui conduit à des situations financières extrêmes. Au départ, les mensualités sont faibles mais comme le taux d’intérêt est variable et le programme de remboursement souvent très étalé, le coût final du crédit peut être vraiment élevé. De plus, il est impossible de connaitre le coût total du crédit dès la signature du contrat. Si l’emprunteur a souscrit une assurance, le taux annuel peut vite atteindre 27 % ce qui est bien supérieur au taux d’usure. Des taux dintérêts élevés La simplicité de souscription et d’utilisation, la souplesse de ce crédit ont des contreparties. La principale est le taux d’intérêt élevé du crédit renouvelable en ligne immédiat. Ce taux est largement supérieur à celui du crédit amortissable, qu’il s’agisse d’un crédit affecté ou d’un prêt personnel. Le taux effectif global est souvent proche de 20 % sachant que le taux d’usure à ne pas dépasser est généralement autour de 21 %. Ce taux, en plus d’être élevé, est révisable. Cela signifie que chaque trimestre, ou chaque année, ce taux va être révisé à la hausse ou à la baisse selon un indice de référence. Il varie également en fonction de la somme empruntée. Le plus souvent, le taux est légèrement plus bas que le seuil fixé. Le taux annuel effectif global TAEG doit toujours être indiqué dans l’offre initiale ainsi que dans l’offre de renouvellement. Tous les trois mois, l’emprunteur doit être averti par courrier, du taux appliqué. Lorsque le taux d’intérêt change, l’emprunteur doit obligatoirement en être informé par courrier avant son application. Un délai de 30 jours débute à partir de la réception de cette information. Il permet de refuser la révision. Ce refus doit être fait par demande écrite à l’établissement prêteur. Il met alors fin au crédit et le remboursement des sommes utilisées doit être effectué de manière échelonnée. La procédure de rachat du crédit renouvelable Le crédit permanent se renouvelle chaque année s’il n’est pas remboursé ou arrêté par l’emprunteur. Toutefois, son taux est généralement élevé. Il est donc possible de procéder à un rachat de crédit afin de le regrouper avec d’autres prêts en cours ou d’obtenir un prêt à un taux plus intéressant. Il peut entrer dans le cadre d’un regroupement de dettes ou être racheté de manière individuelle. Le prêt renouvelable peut être transformé en crédit amortissable classique lors d’un regroupement de crédit et sans avoir à attendre la fin du contrat ou son renouvellement. On rassemble alors tous les prêts en un crédit unique. L’emprunteur n’a plus qu’une seule mensualité à rembourser et les charges mensuelles sont moins élevées. L’une des particularités du crédit revolving est que la durée du rachat de crédit est limitée à 12 ans lorsque le rachat ne concerne que des crédits à la consommation et à 35 ans s’il comprend un prêt immobilier et des crédits à la consommation. FAQ Quelles différences entre le crédit renouvelable et le crédit amortissable ?Le crédit amortissable est un crédit classique qui permet d’emprunter une somme définie dans le contrat. Des mensualités sont définies dès le départ pour rembourser le crédit. On rembourse d’abord les intérêts puis le capital emprunté. Les échéances sont mensuelles et pour obtenir une nouvelle somme d’argent, il faut souscrire un nouveau crédit. Le credit revolving permet d’avoir à sa disposition une somme d’argent définie au départ. Tant que cette somme n’est pas utilisée, le crédit ne coûte rien. Dès que l’emprunteur utilise la totalité ou une partie de la somme prêtée, le remboursement commence. Quand la somme utilisée est remboursée, le crédit est reconstitué et la réserve peut de nouveau être utilisée. Quelles différences entre un crédit renouvelable et un crédit personnel ?Le prêt personnel permet généralement de financer un projet précis. Dès la signature du contrat, l’emprunteur connait les modalités de remboursement, le montant des mensualités jusqu’au remboursement total du crédit. Dès que l’offre de prêt est acceptée et que les fonds sont débloqués, le remboursement doit commencer. Le crédit renouvelable en ligne est également un prêt à la consommation mais il permet d’avoir à sa disposition une réserve d’argent utilisable à volonté. Les remboursements des sommes dépensées permettent de reconstituer la réserve. Son taux d’intérêt est beaucoup plus élevé que celui du prêt personnel. Toutefois, un crédit revolving peut être transformé en crédit personnel. Quelles sont les évolutions des crédits renouvelables ?Depuis 2010, la loi Lagarde vise à protéger davantage les consommateurs. Elle impose aux établissements de crédit de proposer un prêt personnel en même temps qu’une demande de crédit renouvelable rapide lorsque la somme est supérieure à 1 000 euros. Toujours pour leur protection, les emprunteurs peuvent demander à l’organisme prêteur de changer leur crédit revolving en prêt amortissable classique lors de la reconduction du contrat. Si la réserve n’est pas utilisée pendant un an, le contrat est suspendu mais il peut être réactivé. La suspension définitive est automatique après deux ans de non-utilisation. Notre avis sur le crédit renouvelable Le crédit revolving est une solution simple pour disposer d’une trésorerie. Toutefois, le taux d’intérêt est très élevé et il est impossible de prévoir le coût total du crédit lors de la conclusion du contrat. Il est important d’être vigilant quant à l’utilisation de ce type de prêt. Pour trouver le meilleur taux, il est indispensable d’utiliser notre outil de comparaison de crédit renouvelable. C’est gratuit, rapide, sans engagement et permet de faire de réelles économies. Il existe plusieurs types de prêt le crédit renouvelable et le prêt personnel. Le crédit personnel est un prêt remboursé avec des paiements réguliers et périodiques. Il comprend entre autre le prêt personnel travaux, le prêt personnel auto, le prêt personnel loisirs etc. Avec chacun de ces prêts, vous savez à combien s’élève votre mensualité, et combien de temps vous allez effectuer des paiements généralement entre 2 à 5 ans. Une demande de prêt personnel supplémentaire est nécessaire pour emprunter plus d’argent savoir s’il existe un montant maximum que l’on peut emprunter . Le plus grand avantage de l’utilisation d’un prêt personnel est l’ajustement des anticipations mensuelles de remboursement. L’inconvénient est que les prêteurs exigent des qualifications plus rigoureuses en ce qui a trait au revenu, aux autres dettes en cours et aux antécédents de crédit. Le crédit renouvelable Les cartes de crédit et les marges de crédit sont les deux formes familières de crédit renouvelable. Avec ce type de prêt, vous n’empruntez pas une somme forfaitaire, mais vous êtes simplement autorisé à emprunter de l’argent supplémentaire aussi souvent que vous le souhaitez, tant que vous ne dépassez pas votre plafond. Cependant, cette souplesse entraîne souvent des emprunts moins élevés et des taux d’intérêt plus élevés de l’ordre de 20%. Un autre inconvénient du crédit renouvelable, il est considéré comme un moyen d’emprunt plus dangereux que le prêt personnel. Il peut rapidement devenir un fardeau financier. Certaines personnes prennent même des prêts personnels pour rembourser leur crédit renouvelable. Quelles différences entre un crédit renouvelable et un prêt personnel Pour répondre à un besoin d'argent, les organismes prêteurs proposent différents types de crédits à la consommation. Selon l'utilisation que l'emprunteur souhaite faire de la somme d'argent sollicitée, il choisira notamment entre un prêt personnel et un crédit renouvelable. Des modalités de fonctionnement distinctes Le prêt personnel et le crédit renouvelable sont deux types de crédits à la consommation non affectés, pour lesquels l'emprunteur n'a pas à justifier ses dépenses. Toutefois, leur mode de fonctionnement diffère. Le bénéficiaire d'un crédit renouvelable dispose d'une somme d'argent, le crédit disponible, qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Le taux d'intérêt est révisable, ce qui rend le coût total et la durée du prêt difficilement estimables. A l'inverse, le bénéficiaire d'un prêt personnel dispose d'une somme d'argent définie, qu'il doit rembourser par mensualités fixes sur une période donnée. Le taux du crédit personnel est fixe. Le crédit renouvelable pour des dépenses multiples Le crédit renouvelable constitue une réserve d'argent disponible pour faire face à des besoins d'argent ponctuels. Il est idéal pour répondre à un manque de trésorerie passager et permet de couvrir les dépenses du quotidien, qu'il s'agisse d'achats de consommation courante ou de dépenses liées à des occasions spécifiques. En revanche, les taux d'intérêt élevés et révisables pratiqués pour ce type de crédit le rendent difficilement amortissable. Il n'est donc pas adapté pour financer un projet conséquent dont le remboursement est échelonné sur une longue période. Le prêt personnel pour un projet défini Proposé à un taux d'intérêt fixe et moins élevé, le prêt personnel est particulièrement adapté pour financer des projets définis ? crédit voyage, crédit études, crédit mariage ? ou pour faire face à un imprévu financier. Il peut également être utilisé pour l'achat d'un véhicule ou la réalisation de travaux, bien que les crédits affectés offrent des garanties plus intéressantes. Puisque la totalité de la somme accordée est directement versée à l'emprunteur, ce type de prêt n'est pas indiqué pour servir de réserve d'argent pour des dépenses de notre expertise pour tous vos projets à partir de 0,50% sur 12 mois3

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